Kanskje du har hørt om individuelle pensjonskontoer (IRA), men vet lite om hva de er eller hvordan de kan hjelpe deg med å nå dine pensjonsmål. For å komme i gang, la oss ta en titt på fire grunnleggende fakta om IRA.
En IRA er en langsiktig spareplan som er utformet for å hjelpe arbeidsfolk med å spare til pensjonisttilværelsen. Skattefordelene ligner de for en arbeidsgiversponset pensjonsordning som en 401 (k) or 403(f.
Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller frilanser, eller hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr en 401(k), er IRA det beste alternativet for å spare mot pensjonisttilværelsen samtidig som du reduserer din skattepliktige inntekt. Hvis du har tilgang til både en 401(k) og en IRA, er det en god idé å spare i begge typer planer for å diversifisere investeringene dine.
Du kan velge fra et stort utvalg av IRAer fra nesten hvilken som helst bank eller meglerhus. I motsetning til i en selskapssponset 401(k), kan du investere i nesten alt du vil.
Nøkkelfunksjoner
- Det er årlige grenser for hvor mye du kan bidra til en IRA, enten det er en tradisjonell eller Roth IRA.
- Inntekten din avgjør om du er kvalifisert til å bidra til en IRA og hvor mye du kan bidra med.
- Med en tradisjonell IRA blir bidragene dine gjort med midler før skatt og reduserer din skattepliktige inntekt for året. Du vil bare skylde skatten når du tar ut penger.
- Med en Roth IRA blir bidragene dine gitt med midler etter skatt. Dine uttak beskattes ikke.
- Du kan ta ut bidragene dine fra en Roth IRA skatte- og straffefri i alle aldre.
1. IRA-grenser
For 2022 lar Internal Revenue Service deg bidra med så mye som $6,000 hvis du er yngre enn 50 år og $7,000 per år hvis du er 50 år eller eldre. For 2023 lar IRS deg bidra med opptil $6,500 (eller $7,500 hvis du er 50 år eller eldre).
Du må ha arbeidsinntekt å bidra til en IRA. Det kan inkludere en ektefelles inntekt hvis du er gift og arkiverer sammen.
2. Typer IRA
Det er to primære forskjellige typer IRA: tradisjonelle og Roth. Den tradisjonelle IRA krever ikke at du betaler skatt på gevinsten din før du begynner å ta nødvendige fordelinger (RMDs).
Fra 1. januar 2023 ble alderen der du må begynne å ta RMD hevet til 73 fra 72.
Fordi pengene ikke er beskattet (ennå), holder den tradisjonelle IRAen mer penger på kontoen din over tid, og det gjør at pengene kan forbindelse i en raskere hastighet.
Roth IRA krever at du betaler skatt nå, med gjeldende skattesats. Dette gjør at inntektene dine kan vokse skattefritt. Hvis du forventer å være i en høyere skatteklasse i fremtiden, er Roth sannsynligvis det beste valget.
Bortsett fra disse to populære valgene, er det mange andre typer IRA, inkludert:
- SEP IRA, som tillater arbeidsgivere (vanligvis små bedrifter eller selvstendig næringsdrivende) å gi pensjonsbidrag.
- ENKELE IRAS, som er designet for å tilbys av små bedrifter.
- Selvstyrte IRAer, som ligner veldig på tradisjonelle eller Roth IRA-er, bortsett fra at det er grenser for investeringsalternativene.
Hvis du tjener over et visst beløp, kan du ikke bidra til en Roth IRA. Grensene revideres årlig.
Hvis du tjener over et visst beløp, kan du ikke bidra til en Roth IRA. Grensene revideres årlig.
3. IRA-kvalifisering
Med den tradisjonelle IRA, den fradrag for bidragsbeløpene dine er begrenset hvis du også er dekket av en arbeidsgiversponset plan.
Fullt fradrag tillatt
For 2022 kan individuelle skattebetalere som tjener $68,000 109,000 eller mindre ta et fullt fradrag. Ektepar som tjener mindre enn $XNUMX XNUMX kan gjøre hele fradraget.
Disse grensene er økt for 2023. Individuelle skattytere som tjener $73,000 116,000 eller mindre eller gifte innlevere felles skattytere som tjener mindre enn $XNUMX XNUMX kan gjøre hele fradraget.
Delvis fradrag tillatt
Et delvis fradrag er tilgjengelig for enslige filer som tjener mer enn $68,000, men mindre enn $78,000 i 2022. Ektepar som tjener mellom $109,000 og $129,000 kan få et delvis fradrag for 2022.
Disse grensene er også økt for 2023. Individuelle skattebetalere som tjener mellom $73,000 83,000 og $116,000 136,000 kan fortsatt ta et delvis fradrag. I tillegg kan gifte skattebetalere som tjener mellom $XNUMX og $XNUMX, ta delvis fradrag også.
Ingen fradrag tillatt
Det er et tak på den tillatte modifiserte justerte bruttoinntekten (MAGI) til en skattyter for å ta dette fradraget. Hvis en persons MAGI overstiger $78,000 2022 i 83,000 eller $2023 214,000 i 2022, er de ikke kvalifisert til å ta fradraget. Det samme gjelder for gifte som registrerer felles skattebetalere som tjener mer enn $228,000 2023 i XNUMX eller $XNUMX XNUMX i XNUMX.
Hvis din tradisjonelle IRA ikke er fradragsberettiget, er en Roth IRA det bedre valget. Med Roth IRA gis bidrag med dollar etter skatt, og det er inntektsgrenser.
4. IRA-kostnader
For å åpne en IRA, må du besøke en bank eller en investering megler, personlig eller online.
Noen nettmeglere tilbyr andre IRA-er uten gebyr enn provisjonene for kjøp og salg på kontoen. Andre meglere vil kreve et årlig administrasjonsgebyr, selv om de ikke administrerer kontoen for deg.
Se etter en gratis IRA. Et administrasjonsgebyr på 1 % kan redusere saldoen din betydelig over en 20-årsperiode, så det er viktig å holde gebyrene på et minimum.
Hva er forskjellen mellom en tradisjonell IRA og Roth IRA?
En tradisjonell IRA er finansiert av dollar før skatt, noe som betyr at du får et forhåndsfradrag. Du vil skylde inntektsskatt i det året du foretar et uttak.
En Roth IRA er finansiert med dollar etter skatt. Selv om du ikke får noen umiddelbar skattefordel, kan ditt bidrag og alle inntektene trekkes ut skattefritt i fremtiden.
Roth IRA har også mer fleksibilitet for uttak enn en tradisjonell IRA. Du har allerede betalt inntektsskatten din på pengene, så den er din hvis du vil ha den tidlig.
Er en tradisjonell IRA bedre enn en Roth IRA?
Den ene IRA er ikke nødvendigvis bedre enn den andre. En kan være bedre egnet for noen investorer.
Tradisjonelle IRAer har en tendens til å favorisere personer med høyere inntekt på kort sikt fordi bidragene reduserer deres umiddelbare skatteplikt. Roth-bidrag har en tendens til å favorisere yngre sparere med lavere inntekt som kan forvente å være i en høyere skatteklasse i fremtiden.
Hva er forskjellen mellom en IRA og en 401(k)?
Begge er investeringskontoer som rommer langsiktig sparing til pensjonisttilværelsen.
En 401(k) er en arbeidsgiverstyrt plan. Arbeidsgiveren vil velge investeringene som er tilgjengelige for deg, velge megleren på dine vegne og føre tilsyn med planadministrasjonen. Arbeidsgiveren kan bidra med en egenbetaling til kontoen din, som er en betydelig ansattfordel.
En IRA er en selvstyrt pensjonskonto som du velger og fører tilsyn med. Du har mye større fleksibilitet og valgmuligheter.
Bunnlinjen
Enten det er en Roth eller tradisjonell IRA, kom i gang. Pengene som står på sparekontoen din, som tjener lite eller ingen renter, kan fungere hardere for deg i en IRA selv med trygge investeringsvalg.
Vet du ikke hvordan du skal investere pengene? Spør en rådgiver som kun koster penger for litt hjelp. Mange tar gjerne et engangsgebyr og et gebyr for en årlig konsultasjon.
Kilde: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo