Å ha nok penger i pensjon krever ofte tiår med nøye planlegging, sparing og investering. For mange amerikanere går pensjonsplanlegging gjennom deres arbeidsgivere via 401 (k) planer.
Disse kjøretøyene gjør det mulig for ansatte å overføre deler av lønnsslippene sine til skattefordelste investeringskontoer som de kan trekke seg fra ved pensjonering. Rundt 60 millioner mennesker i USA deltar aktivt, ifølge Investment Company Institute (ICI).
Men selv om arbeidsgivere håndterer det tunge løftet med å sette opp disse planene og gir fordeler som firmamatching, må enkeltpersoner fortsatt administrere sine 401(k)s på måter som setter dem opp for pensjonssuksess. Hvis du ikke bruker kontoen riktig, kan det hende du ikke sparer nok eller kan betale unødvendige gebyrer og straffer.
Hvis du ønsker å utforske pensjonsalternativene dine – eller ønsker å rulle over en eksisterende 401(k) – så vurdere fordelene med en Roth IRA, Også.
For nåværende 401(k)-deltakere må du imidlertid passe på disse tre vanlige feilene:
1. Savner kampen
Du føler kanskje at du ikke har nok penger til å spare i 401(k), men tenk deg om to ganger før du avslår firmamatching. En match betyr at arbeidsgiveren din vil sette det samme beløpet i 401(k) som du gjør, vanligvis basert på en maksimal prosentandel av lønnen din,
"Mange 401(k)-er har 3% av kompensasjonen for arbeidsgiveren eller mer, så hvis du ikke utsetter minst dette beløpet, velger du ganske enkelt å avvise gratis penger," sier Sathya Chey, medgründer og administrerende partner hos Arise Private Wealth.
Selv om arbeidsgiveren din ikke tilbyr en match, bør du likevel vurdere å investere, gitt de strukturelle fordelene ved en 401(k), for eksempel å utsette skatt til uttak. Likevel gjør noen den feilen at de ikke bidrar i det hele tatt, sier Chey.
"401(k)-planer er en så enkel, skattemessig fordelaktig og typisk lavprismåte å investere på," legger hun til.
2. Over/underanalysering
En annen 401(k) feil kan enten være over- eller underanalysering av valgene dine innenfor planen. Når det gjelder overanalyse, prøv å ikke bli for fanget av kortsiktige endringer.
"Når du har bestemt deg for en investeringsallokering som passer for deg, unngå følelsesmessig stress og hold deg til å sjekke verdiene dine noen ganger i året, med tanke på det langsiktige investeringsperspektivet ditt," sier Chey.
På den annen side vil du ikke ha en permanent sett-det-og-glem-det-mentalitet. Du må fortsatt analysere hvilke investeringer som gir mening for din situasjon, for eksempel å justere allokeringene dine for å passe til risikotoleransen din over tid.
"Når du nærmer deg pensjonisttilværelsen, bør du gå mot en mer konservativ tildeling for å begrense eventuelle store nedganger rett før pensjonering," sier Chey. For de som ikke ønsker å håndtere denne endringen på egenhånd, bør du vurdere måltidsfond hvis planen din tilbyr dem, legger hun til. "Når du nærmer deg det angitte pensjonsåret, vil fondet automatisk gå mot en mer konservativ allokering."
Snakk med en ekspert nå som kan veilede deg på måter vokse pengene dine skattefritt.
3. Ignorerer gebyrer og straffer
Deltakere bør også unngå feilen med å ignorere 401(k) gebyrer og straffer. Når du velger dine investeringer, kan du ha flere alternativer med varierende årlige avgifter. Et aksjefond som belaster 0.5 % per år vs. 1 %, for eksempel, virker kanskje ikke som stor forskjell. Men over tid kan det gå opp. På samme måte, hvis du bytter jobb, kan du bestemme om du vil beholde investeringene dine innenfor din tidligere arbeidsgivers plan eller kanskje rulle eiendelene inn i en IRA eller Roth IRA. Men på grunn av størrelsen på arbeidsgiversponsede planer, kan de ofte tilby fond med lavere avgifter enn det du kan kjøpe som privatperson. Utforsk Roth IRA-overrullingsalternativene dine her.
Den forskjellen kan føre til stor innvirkning på den totale besparelsen. Ikke bare reduserer gebyrer saldoen din direkte, men å ha mindre i porteføljen din påvirker sammensatt vekstpotensial.
Det betyr ikke at du aldri skal rulle over eiendeler eller velge visse fond med høyere avgifter, men vær oppmerksom på gebyrer i enhver pensjonsplanleggingssammenheng. Se også opp for straffer, som hvis du tar ut penger tidlig fra 401(k). Med mindre du oppfyller visse krav, som å møte en kvalifiserende motgang, kan det å ta penger ut av planen før du fyller 65 føre til en ekstra 10 % inntektsskatt på midlene. I tillegg reduserer det å ta pengene ut, sammen med å betale straffer, muligheten til å øke sparingen over tid.
Hvordan rette 401(k) feil
Hvis du har gjort noen av de nevnte feilene, ikke bekymre deg. I mange tilfeller kan du gjøre endringer for å komme tilbake på sporet.
"Det er vanligvis ingen tidsrammebegrensning på når du kan gjøre endringer i utsettelsesbeløpet eller investeringsalternativene," sier Chey.
Så hvis du vil begynne å dra nytte av selskapsmatching ved å øke bidraget ditt, eller kanskje bytte til fond med lavere avgift, kan du ofte raskt gjøre det. Planen din kan også tilby ressurser for å hjelpe.
"Hvis du har gjort noen av disse feilene og trenger hjelp til å finne den beste veien videre, ring planens økonomiske rådgiverteam eller helpdesk," sier Chey.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html