Mange amerikanere avslutter året følelsen dystre om sin økonomi, og du trenger ikke være psykiater for å finne ut hvorfor.
Løpende inflasjon gnagde gjennom husholdningenes budsjetter da prisene steg på alt fra egg til flybilletter. Høyere renter gjorde det dyrere å låne penger, og presset boligeierskap utenfor rekkevidde for mange.
En resesjon ser ut til å være nært forestående: «2022, som de siste par årene, har lagt en belastning på den amerikanske forbrukerens økonomi,» sa Rachel Gittleman, oppsøkende leder for finansielle tjenester i Consumer Federation of America, et nasjonalt nettverk av ideelle organisasjoner for forbrukeradvokatvirksomhet.
I den tidlige delen av pandemien bidro lettelse fra den føderale regjeringen til å holde mange husholdninger flytende, bemerket hun, men mesteparten av pengene tørket opp i år. "Forbrukerne er tilbake til før-COVID-økonomien, bortsett fra at vi nå står overfor rekord inflasjon og stigende renter," sa Gittleman.
Noen så på 2022s økonomiske rystelser som en mulighet til å refokusere økonomiske prioriteringer. "Et av de beste resultatene av uroen i 2022 er at det har vært en vekker til amerikanere om å ta mer hensyn til deres personlige økonomi," sa Eric Amzalag, en avgiftsbelagt finansiell planlegger i Canoga Park, California.
Det kan bety å lage verktøy som husholdningsbudsjetter, regneark for utgifter eller inntektsmålere, og sette målrettede sparemål, sa han. "Mange av mine klienter har forklart meg at kombinasjonen av inflasjon og negativ markedsavkastning har vært en-to-punch som har minnet dem om at de trenger å sette ressurser og oppmerksomhet på sin økonomiske helse."
Men midt i 2022s økonomiske turbulens var det noen lyspunkter når det gjaldt amerikanernes lommebøker.
Her er en titt på noen av de pengerelaterte sølvkantene til denne utfordrende tiden:
1. Aksjer var "på salg"
Markedene ble pustet i år, en bekymringsfull trend for alle som trengte å gå inn i pensjonisttilværelsen eller høyskolesparing. Men for folk som nettopp har begynt med å investere og spare, faller Dow Jones Industrial Average
DJIA,
og S&P 500
SPX,
var en kjøpsmulighet, sa noen observatører.
"Alle som er i akkumuleringsstadiet av sin formuereise og gir regelmessige bidrag til pensjonisttilværelsen eller til og med skattepliktige kontoer, tjente på at markedet ble 'på salg' for første gang på flere år," sa Ron Guay, en sertifisert finansplanlegger med Rivermark Wealth Management i Sunnyvale, California.
Dunmarkedet skapte også ideelle forhold for konvertere en tradisjonell IRA-konto til en Roth IRA-konto, han la til. En Roth-konvertering er attraktiv når markedene er nede, fordi hvis kontoen din har mistet verdi, betaler du mindre skatt på konverteringen. Verdien vil sprette tilbake over tid (forhåpentligvis) og at veksten vil være skattefri.
2. Noen studielånsgjeld ble kansellert - men ikke de du har hørt om
President Joe Bidens plan om å kansellere $10,000 i studentgjeld for låntakere som tjener mindre enn $125,000 i året, og $20,000 for de med Pell-stipend er på vent i påvente av juridiske utfordringer.
Men atskilt fra den brede gjeldslette innsatsen, så noen mindre grupper av studielåntakere gjelden krympe eller forsvinne i 2022. Det amerikanske utdanningsdepartementet kansellerte 6 milliarder dollar i gjeld for 200,000 XNUMX tidligere studenter som angivelig ble svindlet av høyskolene deres. Etter år med klager på gjeldsletteprogrammet for offentlig ansatte, flyttet Biden-administrasjonen til kansellere 24 milliarder dollar i gjeld for 36,000 XNUMX låntakere i programmet for tilgivelse av lån til offentlig tjeneste.
3. Mange storbanker fortsatte å skrote kassekreditt
Midt i press fra den føderale vakthunden Consumer Financial Protection Bureau, fortsatte noen av landets største banker å redusere eller redusere kassekreditt. Bank of America
BAC,
for eksempel, eliminerte sine overtrekksgebyrer og reduserte gebyret for "ikke nok midler" fra $35 til $10. "Det er virkelig en kostnad på de forbrukerne som har minst å tape," sa Gittleman til MarketWatch, og snakket generelt om kassekreditt.
Nesten 80 % av kassekredittinntektene bæres av anslagsvis 9 % av kontoeierne, og deres gjennomsnittlige saldo er $350, sa Gittleman, siterer CFPB-forskning.
Bank of America rapporterte i august et fall på 90% i gebyrinntekter fra år til år.
Forseningsgebyrer for kredittkort, som koster forbrukere anslagsvis 12 milliarder dollar per år, kan bli undersøkt neste gang. CFPB tok skritt for å skrive nye regler for kredittkortgebyrer i juni.
4. Minstelønna gikk opp mange steder
Mens den føderale minstelønnen ikke har endret seg fra 7.25 dollar i timen siden 2009, har mange stater, byer og fylker flyttet for å øke lønnen for arbeidstakerne med lavest lønn. "Innen utgangen av 2022 vil 49 jurisdiksjoner (to stater og 47 byer og fylker) møte eller overstige en minimumslønn på $15 for noen eller alle arbeidsgivere," ifølge Nasjonalt ansettelseslovprosjekt. Trenden fortsatte med november-mellomårsperioden da velgerne godkjente tiltak for å øke timelønnen til minst $12 i timen innen 2024 i Nevada og til $15 i timen innen 2026 i Nebraska, opp fra $9 i timen.
5. Bye-bye overraskelse medisinske regninger
Uventede medisinske regninger - som kan skje til og med forsikrede når de bruker en leverandør eller laboratorium utenfor nettverket - kan gjøre alvorlig langsiktig skade på folks økonomi. I 2022 ble praksisen med "overraskelsesfakturering" stort sett forbudt da Trump-tidens "No Surprises Act" trådte i kraft. Loven innledet en rekke beskyttelser for forbrukere som trenger medisinsk behandling, inkludert i nødssituasjoner.
MarketWatch forklarte hva som er og ikke dekkes av den nye loven her..
"Loven griper inn for å beskytte forbrukere mot en voldsom faktureringspraksis som har vokst i bredde og hyppighet," sa Patricia Kelmar, direktør for helsekampanjer ved US PIRG, til MarketWatch i januar.
6. Noen medisinsk gjeld fjernet fra kredittrapporter
Når vi snakker om medisinske regninger, fikk forbrukerne nok en pause på den arenaen da de tre store kredittrapporteringsbyråene - Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
og TransUnion
TRU,
- droppet fullt betalt medisinsk gjeld fra kredittrapporter. Forbrukere vil også få 12 måneder (opp fra seks måneder) før ubetalt medisinsk gjeld vises på kredittrapporten deres. Fra og med 2023 vil ikke kredittrapporter inkludere ubetalt medisinsk gjeld som er mindre enn $500.
"Ideen om at millioner av mennesker potensielt har gammel gjeld som nettopp er fjernet fra kredittrapporten er en stor sak," Matt Schulz, sjef for kredittanalytiker ved LendingTree, fortalte MarketWatch den gang. "Det er veldig lite i livet som er dyrere enn elendig kreditt."
Rundt én av fem husholdninger i USA rapporterer at de har medisinsk gjeld, ifølge CFPB. Forfalt medisinsk gjeld er mer vanlig blant svarte og latinamerikanske individer, la CFPB til, enn hvite og asiater. Fra juni 2021 dukket det opp 88 milliarder dollar i rapporterte medisinske regninger på forbrukernes kredittjournaler, C.FPB estimert.
7. Et «eksepsjonelt sterkt» arbeidsmarked
Den påståtte trenden med "stille å slutte" fikk medieoppmerksomhet i år. Men mange ansatte jobbet mer enn noen gang etter offisielle tiltak. USA hadde et «eksepsjonelt sterkt» arbeidsmarked i 2022, sa Josh Bevins, forskningsdirektør ved Economic Policy Institute, en venstreorientert tenketank, med 4.3 millioner jobber skapt gjennom november. Det var den nest beste prestasjonen siden 1940, sa han, og den første beste var 2021.
Det stramme arbeidsmarkedet brakte en sterk nominell lønnsvekst, som, selv om den ikke klarte å matche økende konsumpriser, avslørte «MYE av de skadelige effektene», sa han. Gevinstene var spesielt gode for lavinntektsarbeidere, som opplevde lønnsvekst som "faktisk slo inflasjonen i det meste av de siste to årene."
8. Høyere avkastning for pengesparere, spesielt de som ikke trenger pengene med en gang
Feds fem renteøkninger førte til høyere årlige prosentsatser på kredittkort og høyere boliglånsrenter, noe som var dårlige nyheter for folk som hadde kredittkortgjeld eller ønsket å kjøpe et hus. Men baksiden var bedre avkastning på rentebærende spareverktøy som høyrentesparekontoer, innskuddsbevis (CD-er) og US Treasury's Series I-obligasjoner. Fordi de er knyttet til inflasjon, gir jeg obligasjonsrenter nådde rekordhøye 9.62 % i år, og sparere stilte opp for å kjøpe dem, også det i rekordmange.
Selvfølgelig var folk som hadde penger å spare, blant de heldige. Amerikanernes personlige sparerate - eller prosentandel av folks inntekt som er til overs etter å ha betalt regninger og andre nødvendigheter — falt til et lavpunkt på 2.3 %, det nest laveste punktet på mer enn seks tiår.
9. Kongressen banet vei for arbeidsgivere til å hjelpe arbeidere med å spare penger til nødssituasjoner
Som nevnt ovenfor er sparekontoer på regnfulle dager en luksus mange amerikanere ikke har råd til, men de kan få litt hjelp på den fronten takket være Kongressens utgiftspakke ved utgangen av året. Under et sett med bestemmelser kjent som Secure Act 2.0, vil arbeidsgivere ha muligheten til opprette nødsparekontoer for sine arbeidere ved siden av pensjonskontoer. En del av ansattes lønnsslipp vil automatisk bli satt inn på kontoene, som vil være begrenset til $2,500 per år. Bare "ikke-høyt kompenserte ansatte", som betyr de som tjener mindre enn $150,000 XNUMX i året, vil være kvalifisert for regnskapet.
10. Boligmarkedet er endelig i ferd med å avkjøles, og stigningen i husleiene ser ut til å avta
Slutten av 2022 har gitt et visst håp for potensielle boligkjøpere og leietakere. Rent.com, leilighetssøkemotoren, listet opp de rimeligste metroområdene, som den sa gir et pusterom fra høye leiekostnader. "Ensifrede leieprisøkninger og synkende leiepriser fra måned til måned i flere markeder gir leietakere håp om at prisene kan stabilisere seg etter en periode med historisk vekst," heter det.
Boligjegere, spesielt førstegangskjøpere, vil se etter rimeligere steder å bo i 2023, med 30-års boliglånsrenten på rundt 7 %, det dobbelte av denne tiden i fjor. "Mange av disse områdene fløy under radaren i pandemien, og er nå godt posisjonert for å boble opp med solide jobbutsikter uten storbyprislappen," sa Realtor.com-sjeføkonom Danielle Hale.
(Realtor.com drives av News Corps datterselskap Move Inc., og MarketWatch er en enhet av Dow Jones, også et datterselskap av News Corp.
NWSA,
)
"Varmen vil forbli i Sunshine State, for å være sikker," la Zillow til i sin årlig eiendomsprognose utgitt tidligere denne måneden. "Men ettersom rimelighet har blitt nøkkeldriveren for både tilbud og etterspørsel i markedet, ser steder som fortsatt har rimelige priser allerede momentum endre seg, og bør ha de sunneste boligmarkedene i 2023."
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo