Visa: automatiske betalinger for kryptolommebøker

For noen dager siden dukket det opp en side Visas offisielle nettsted eksplisitt dedikert til automatiske kryptobetalinger for selvdepot-lommebøker. 

Det er en løsning foreslått av Andrew Beams, Catherine Gu, Srini Raghuraman, Mohsen Minaei og Ranjit Kumaresan, og dedikert nettopp til automatiske betalinger i kryptovalutaer. 

Visas løsning: tilgang til krypto blir enklere

Forfatterne starter med et hypotetisk eksempel, nemlig at en person drar på et par ukers ferie. De antar at han i løpet av disse to ukene må foreta viktige planlagte betalinger, for eksempel boliglånsbetalinger, strømregninger eller TV-abonnement, og at han ikke har nok penger til å betale før han drar på ferie. De antar også at han i løpet av disse to ukene vil motta lønnsslippen sin, så han vil gjerne fortsette med utbetalingene så snart han mottar pengene. 

Løsningen er automatiske betalinger, enkelt oppsett ved bruk av bankkonto. I dette tilfellet tilbyr Visa allerede alt som trengs for å kunne fortsette. 

Men hva med i tilfelle bruk krypto lommebøker?  

Visa antar bruken av en uspesifisert Ethereum lommebok, og siterer en innovativ teknikk som dukket opp under Crypto Hackathon tidlig i 2022. 

Den antatte Ethereum-lommeboken er selvforvarende, noe som betyr at den innebærer at private nøkler er i eksklusiv besittelse av brukeren. Forfatterne skriver at en brukerkonto som styrer de private nøklene kan sende transaksjoner, mens en smart kontrakt derimot ikke kan initiere transaksjoner helt uavhengig, fordi de alltid skal komme fra en brukerkonto og være signert av brukeren. 

Så spørsmålet forfatterne stiller er, hvis brukeren ikke har tilgang til lommeboken fordi han er på ferie, hvem kan godkjenne transaksjoner for å utføre alle betalingene ovenfor? 

Problemet ville ikke oppstå i tilfellet med en depotlommebok, for da ville de private nøklene for å autorisere transaksjoner være i lommebokoperatørens besittelse. Men når det gjelder lommebøker som ikke er depotbevarte, vil det for øyeblikket være et problem å planlegge dem i mangel av midler. 

Visas foreslåtte løsning er det som er kjent som Account Abstraction (AA), som er et forslag som forsøker å kombinere ikke-depot-lommebøker og smarte kontrakter til en enkelt Ethereum-konto som får brukerkontoer til å fungere som smarte kontrakter. 

Konseptet med kontoabstraksjon (AA)

AA muliggjør utforming av en ryddig løsning for automatiserte betalinger ved å foreslå større fleksibilitet i prosessen med å validere transaksjoner på blokkjeden som gjør det mulig å opprette planlagte transaksjoner selv i mangel av tilstrekkelige midler. 

I stedet for å kode transaksjonsgyldighetsbetingelser innenfor Ethereum-protokollen, og bruke dem på alle transaksjoner over hele linja, med AA kan gyldighetsbetingelsene tilpasses og planlegges innenfor en smart kontrakt som er gyldig for den individuelle kontoen. Dermed gjør AA automatiske betalinger mulig selv i mangel av midler på tidspunktet de er programmert ved å la brukeren sette gyldighetsregler som ikke lenger inkluderer signaturverifisering. 

Takket være AA, foreslår Visa å opprette en ny type smart kontrakt, kalt en "delegerbar konto." 

Dermed vil takket være AA være mulig å delegere muligheten til å instruere brukerens konto til å starte en push-betaling til en smart kontrakt på en automatisk og forhåndsgodkjent måte.

Automatiske betalinger

En slik løsning virker på noen måter lik de forhåndsgodkjente betalingene som brukes for eksempel på bensinstasjoner. 

Faktisk må du i de tilfellene autorisere transaksjonen før du begynner å utlevere, det vil si når beløpet ennå ikke er kjent. Det er et maksimalt beløp som er autorisert, og i det spesielle tilfellet må det være tilstrekkelig med midler på kontoen til å dekke hele beløpet av det maksimale autoriserte beløpet. 

Transaksjonen skjer automatisk etter å ha blitt forhåndsautorisert avhengig av det endelige beløpet for etterfyllingen. 

Når det gjelder Visas AA-baserte løsning, er ikke problemet det ukjente beløpet ved forhåndsgodkjenningen, men mangelen på tilstrekkelige midler. 

Så transaksjonen er forhåndsgodkjent av brukeren med hans eller hennes private nøkkel, men vil faktisk bare bli utført av den smarte kontrakten når tilstrekkelige midler er tilgjengelige. 

For at automatisk betaling via AA skal skje, må betalingsmottakeren først implementere en smart kontrakt for automatisk betaling. Brukeren må ha en delegerbar konto, og uttrykkelig godkjenne forespørselen om godkjenning av automatiske betalinger. Selvfølgelig vil han kunne sjekke alle handlingene som den smarte kontrakten vil utføre automatisk før han godkjenner dem. Siden det er en desentralisert smart kontrakt på Ethereum, kan brukeren være trygg på at den bare vil utføre de handlingene som er autorisert av ham. 

Etter aksept vil brukerens lommebok legge til adressen til den automatiske betalingssmartkontrakten til listen over de som er tillatt på brukerens delegerbare konto. Deretter vil den smarte kontrakten aktivere den planlagte betalingen ved å påkalle debetfunksjonen som vil be brukerens konto om å starte en normal push-betaling som ikke kan skilles fra standard push-betalinger.

Denne løsningen egner seg også til andre virkelige applikasjoner i tillegg til gjentakende betalinger, hvorav noen kanskje ikke er lett tilgjengelige gjennom dagens betalingsløsninger. 

Forslaget 

AA ble foreslått som EIP-86 allerede i 2017, selv om opprinnelsen til ideen bak går tilbake så langt som tidlig i 2016. Imidlertid var forslagene i denne EIP (Ethereum Improvement Proposal) vanskelige å implementere på grunn av de mange endringene til Ethereum-protokollen som kreves, så mye at en annen, EIP-4337, senere ble utviklet, som gir en måte å gjøre AA uten endringer i Ethereum-protokollen. Imidlertid er det fortsatt en pågående debatt om hvordan implementere AA på Ethereum.

Siden Ethereum ennå ikke støtter AA, har Visa implementert sin egen løsning for delegerbare kontoer på StarkNet, som er en blokkjede på andre nivå bygget på Ethereum-blokkjeden. 

StarkNet er utviklet av kryptostartup StarkWare, og StarkNets kontomodell samsvarer med AA. 

Visa sier at de er i forkant med å designe innovative betalingsprodukter og -løsninger, og utforsker aktivt nye tilnærminger knyttet til smarte kontrakter for å gjøre penger og betalinger programmerbare.

Forfatterne av artikkelen ser på automatiserte betalinger som en nøkkelfunksjonalitet som imidlertid mangler i den eksisterende blockchain-infrastrukturen. Derfor foreslo de en slik løsning som utnytter AA for å kunne gi ikke-depotbaserte lommebøker med automatisk tilbakevendende betalingsfunksjonalitet. 

Visa har som mål å bidra til å skape bedre brukeropplevelser ved å utnytte både eksisterende og nye betalingsmåter, og for dette mener de at programmerbare penger og programmerbare betalinger representerer en spennende mulighet.

Visa og fremtiden til krypto 

Det er faktisk slik at planlagte eller tilbakevendende betalinger i deres nåværende tilstand er svært vanskelige å administrere. Faktisk må transaksjoner være gyldige for å bli godkjent, og for å være gyldige må de være fullt dekket av tilstrekkelige midler. 

Dette gjelder desto mer for betalingsforespørsler fra kreditorer, som til dags dato ikke kan samhandle med kunders ikke-depotbaserte lommebøker med mindre kundene gjør det selv. 

Å stole på depotplattformer er på ingen måte en løsning, så det kreves nye teknologier som gjør at den enkelte ikke-depot-lommebokholder kan aktivere planlagte eller automatiske betalinger selv i mangel av midler. 

Det er ikke sikkert at løsningen som vil bli utbredt blir nettopp AA, men gitt at den blir noe sponset av Visa er det mulig at den kan oppnå klar suksess.