Jeg er 40 og gift med 2 barn. Hvor aggressivt bør jeg investere pengene mine akkurat nå, og bør jeg eie krypto? Her er hva 5 finansielle rådgivere ba ham gjøre nå.

Svar: Hvor aggressivt noen bør investere i markedet er en funksjon av en rekke faktorer som hvor mye du kan spare, tiden investeringene kan øke, hvor mye du planlegger å bruke når du går av med pensjon, og din vilje til å både ta og bære risiko. "Å være mer aggressiv med investeringene dine kan bety å ta mer risiko, noe du kanskje eller ikke kan gjøre," sier Jay Zigmont, sertifisert finansiell planlegger hos Live, Learn, Plan. (Dette verktøyet kan hjelpe deg med å matche en rådgiver som kan møte dine behov.)

Men å ta kalkulerte risikoer kan være det du må gjøre hvis du snart vil slutte i jobben. "Dette betyr at du kanskje må være mer aggressiv i aktivallokeringen din. Begrepet for dette i investeringsverdenen er «det er ikke noe alternativ» (TINA),» sier Matthew Jenkins, chartret finansiell rådgiver i Noble Hill Planning, som legger til at «å øke spareraten din også er viktig». I ditt tilfelle kan det hende at spareraten må gå langt utover de 10-15 % som tradisjonelt er anbefalt.

Har du et investeringsspørsmål? E-post [e-postbeskyttet] og vi vil be et panel av CFPer om å svare for deg. 

Så hvordan kan det se ut for en 40-åring som ønsker å slutte å jobbe om 10 eller 15 år? Tenk først på hvordan du vil at livsstilen din etter jobb skal se ut. Avhengig av hvor overdådig eller beskjeden, proffene sier at du kanskje vil sikte på å ha et sted mellom 60 % og 100 % av inntekten før pensjonering tilgjengelig for deg i hvert pensjonistår; du kan ta hensyn til trygd når du begynner å ta det også, og ikke glem å notere helsekostnader. Fordi du håper å slutte å jobbe tidligere, kan det være lurt å anta at du vil ta ut 2-3 % i året i stedet for 4 % i året. 

Og, sier den sertifiserte finansplanleggeren Lei Deng, du vil gjøre alle målene dine mer konkrete for å bidra til å styrke disse tallene. Spør deg selv ting som: «Hvilken alder tenker du på å pensjonere deg? Hvor mye penger forventer du å bruke når du blir pensjonist? Hva er et grovt anslag på forventet levealder? Disse spørsmålene kan hjelpe deg med å svare på hvor mye penger du trenger når du går av med pensjon, sier hun.

Bør du bruke en finansiell rådgiver for å hjelpe deg med å investere?

Når det kommer til hvordan du investerer pengene dine for å nå disse målene, velger mange mennesker en finansiell planlegger for å hjelpe dem - dette verktøyet kan hjelpe deg med å finne en rådgiver som kan møte dine behov – Selv om det koster noe. Dette kan komme ned på hvor komfortabel du føler deg med å gjøre dette selv, og om du liker å sette ut økonomiske beslutninger til andre. Her er en veilede om hva du skal spørre en rådgiver du måtte ansette, og her er hva du kan forvente å betale en rådgiver (men merk at mange rådgiverhonorarer er omsettelige).

Hvis du bestemmer deg for å velge investeringer selv, denne veileder om diversifisering og denne en hvordan du investerer hvis du ønsker å pensjonere deg tidlig, som fremhever diversifisering og lavkostfond som nøkkelen til suksess, kan hjelpe. "Diversifiser på tvers av sektorer, legg til 15 til 20 år, og du kan ha en fin inntektsgivende portefølje når du går av med pensjon som holder tritt med inflasjonen," sier sertifisert finansplanlegger John Piershale i John Piershale Wealth Management, som legger til at du vil ha høy- kvalitets-, utbyttebetalende blue chip-aksjer med en historie med økende utbytte i porteføljen din også.

Bør krypto være en del av investeringsstrategien din?

Mange rådgivere sier at de fleste, om ikke alle, porteføljer bør inneholde noen alternative investeringer. "60/40 aksjeobligasjonsporteføljen har vært under press i det siste, og å legge til alternative investeringer er en god idé når du ønsker å diversifisere," sier Josh Chamberlain, sertifisert finansiell planlegger hos Chamberlain Financial Advisors. Men pass på for å investere i eiendeler du ikke forstår, og den delen av porteføljen du legger inn i alternative eiendeler trenger ikke å inkludere krypto, selv om det kunne. Bare husk at kryptos "opp og ned svingninger kan forårsake svimmelhet," sier Chamberlain.

Å spørre deg selv hva som er attraktivt med krypto, hva målet med å ha krypto i porteføljen din og om det er for diversifisering eller for avkastningspotensialet, kan være med på å avgjøre om du bør investere i det. "Hvis du er en stor tro på krypto og allerede har en god portefølje på plass for å nå målet ditt, kan du allokere en liten del til krypto som oppfyller komfortnivået ditt," sier Deng. Til syvende og sist kan krypto være en vill tur. «Det er penger å tjene, men du må gjøre leksene dine og sørge for at isvann strømmer gjennom blodårene dine. Det vil være mange oppturer og nedturer fremover, sier Jenkins. (Dette verktøyet kan hjelpe deg med å matche en rådgiver som kan møte dine behov.)

Ikke glem å regne inn skatter

Andre ting å vurdere er en skatteplan, og hvor du kan spare penger. "Hvis du tar ut penger fra pensjonskontoer før fylte 55 år, er det svært få alternativer du har for å unngå 10% straff og skatt," sier sertifisert finansiell planlegger Blaine Thiederman. Så du vil også ha penger på ikke-pensjoneringskontoer som en meglerkonto. "Årsaken er at hvis du ønsker å ta ut disse kontoene i god tid før normal pensjonsalder, blir du ikke belastet med en straff for uttak og kan fortsatt dra nytte av noen skattesparingsteknikker," sier Thiederman.

Har du et investeringsspørsmål? E-post [e-postbeskyttet] og vi vil be et panel av CFPer om å svare for deg.