Hvordan krypto vil endre bankvirksomhet i Afrika

Kostnaden ved å være uten bank

Anslag for verdens ikke-bankert befolkning varierer mellom 1.7 milliarder og 2.2 milliarder. Å ikke ha tilgang til bank- og finansielle tjenester har alvorlige og langsiktige implikasjoner, fra å tvinge folk til å bruke dyrere alternativer til tradisjonell finans og begrense tilgangen til kredittlinjer, til å hindre dem i å bygge nødfond og foreta viktige betalinger i tide. Mangel på økonomisk tilgang kan også begrense folks evne til å investere i mulighetene som er tilgjengelige for dem, og kan tvinge dem til å bruke ikke-standardiserte og ofte komplekse former for utradisjonell finansiering, for eksempel å låne av venner eller stille eiendeler som sikkerhet. for lån med stor personlig risiko.

Det er mange grunner til at det er så mange ubankede mennesker rundt om i verden. Noen av de største driverne for finansiell ekskludering i dag inkluderer de høye kostnadene ved å åpne en konto, ublu pengeoverføringsgebyrer, mangel på riktig identifikasjonsdokumentasjon, begrenset tilgang til fysiske banker og å bo i et land eller operere i markeder som fortsatt i stor grad er avhengige av kontanter. .

Blockchain, kryptovalutaer og digitale betalingsløsninger

På tvers av utviklingsøkonomier, spesielt i Afrika, har digitale betalinger fått betydelig gjennomslag som en trygg, rask, pålitelig og kostnadseffektiv måte å sende og motta penger på. Drevet av effektive og brukervennlige mobilteknologier kan nye digitale betalingsløsninger raskt og effektivt nå ubankede og underbankede individer som lenge har vært ekskludert fra det tradisjonelle finansielle systemet.

Digitale betalinger i Afrika vokste 11 ganger i løpet av de siste 10 årene og har styrket millioner av mennesker ved å bryte tilgangsbarrierer for et bredt spekter av varer og tjenester. Siden ca to tredjedeler av voksne i Afrika sør for Sahara er foreløpig uten bank, og å gi disse brukerne tilgang til digitale finansielle tjenester kan være intet mindre enn usedvanlig transformativt for hele kontinentet.

Ved siden av digitale betalinger har kryptobaserte betalinger også sett en enorm vekst i Afrika de siste årene, opp over 1,000% siden juni 2020. Ved å slå sammen den tillitsløse og tillatelsesløse naturen til blockchain og dens underliggende distribuert Ledger Teknologi (DLT) med mobilbanktilbud kan vi gjøre eksisterende pengeinfrastrukturer enda mer effektive, samtidig som vi reduserer kostnadene, øker sikkerheten, leverer økonomisk inkluderende produkter og tjenester, og forenkler lokale og internasjonale pengeoverføringer for både bedrifter og forbrukere.

En viktig forutsetning for dette er internettilgang, men med mange bedrifter som f.eks 3 luft jobber med raske og kostnadseffektive storskala internett-tilkoblingsløsninger for millioner over hele Afrika, nå er det perfekte tidspunktet for digital adopsjon i finanssektoren. 3air-nettverket kan bidra til å få folk på nett og koblet til Web3-tjenester, og kan til og med hjelpe dem med å komme inn i folden av nyere teknologier som blokkjede og kryptovalutaer som lover et tillatelsesløst alternativ til dagens bankfokuserte finansielle tjenester.

Hvordan mobile penger og kryptobaserte pengeoverføringer fungerer

Mobilpenger forenkler pengeoverføringer mellom SIM-kortene til mobile enheter. Den fungerer med både smarttelefoner og ikke-smarttelefoner og har blitt brukt med suksess for å nå millioner over hele Afrika; i dag, ca halvparten av alle mobilpengebrukere rundt om i verden er i Afrika.

Med mobilpenger behandles imidlertid fortsatt betalinger gjennom tredjepartsleverandører. Hvis person A sender penger til person B ved bruk av en bestemt tjeneste, må midlene fortsatt frigjøres av person As finansinstitusjon og deretter aksepteres av person Bs finansinstitusjon. Begge institusjonene kan ha egne avgifter, det samme vil tjenesteleverandøren.

DLT kan brukes til å omgå alle disse mellommennene. Kryptovalutabaserte betalingsløsninger bruker smarte kontrakter for å administrere plattformoperasjoner på en automatisert måte. Smarte kontrakter er biter av datakode som automatisk kan godkjenne eller avvise transaksjoner eller utføre andre handlinger basert på om et gitt scenario eller transaksjon oppfyller spesifikke kriterier. På denne måten kan brukere som person A og B omgå alle de tradisjonelle mellommennene uten å betale ublu behandlingsgebyrer, og i stedet stole på rettferdig og rimelig behandling av transaksjonsdata for enkelt å sende og motta midler og benytte andre typer tjenester. I mange tilfeller kan slike løsninger levere globale betalinger i sanntid på sekunder – ikke dager – noe som gjør låst kapital i destinasjonsmarkeder til fortiden.

Brukssaker og muligheter

DLT-basert kryptovalutabetalingsteknologi kan brukes til alt fra globale overføringer og SMB-betalinger til utbetalinger og treasury-strømmer. I Afrika, hvor finansmarkedene mellom land ikke bare er komplekse, men svært konkurransedyktige, kan krypto- og blokkjedeteknologier brukes i forbindelse med 300+ mobile pengesystemer for tiden i drift på kontinentet for å åpne lukkede sløyfesystemer og gi økonomisk tilgang i bredere brukstilfeller.

For eksempel kan pengeinnsamling via en Initial Coin Offering (ICO), skaffe donasjoner til veldedige formål, betale arbeiderlønn, oppfylle anskaffelses-/forsyningsordrer og utføre regionale/internasjonale transaksjoner alle utføres ved hjelp av kryptovalutaer og de blokkjedebaserte smarte kontraktene som driver dem. Hvis for eksempel en fraktparameter eller et krav ikke er oppfylt, en arbeider ikke fullfører oppgavene sine i tide, eller et innsamlingsmål ikke er nådd, kan alle transaksjoner enkelt reverseres – uten kassekreditt, etterskuddsvis og sen betaling rentekostnader knyttet til bankbaserte betalinger i slike scenarier.

På denne måten tilbyr kryptobaserte løsninger et robust alternativ til mange aktuelle alternativer – inkludert mobile og digitale løsninger – samt de som tilbys av regionale banker og betalingsbehandlere. Dette inkluderer store aktører som Western Union (som behandler midler verdt 5 milliarder dollar i Afrika hvert år, men kan belaste gebyrer så høye som 15 % for visse transaksjoner) og nye fintech-startups som f.eks PAYDEK som er fokusert på små bedrifter og frilansere.

Ser fremover

Det som trengs nå er bedre juridiske, compliance-, KYC- og AML-systemer som kan bidra til å vokse kryptobaserte finansielle tjenester over hele Afrika. Det som også trengs er internett-tilkobling, noe selskaper som 3air jobber med i noen av Afrikas mest befolkede, men undertjente markeder.

Brukstilfeller som de som er skissert ovenfor vil gi nye muligheter for både tradisjonelle banktjenestertilbydere og ikke-bankinstitusjoner til å betjene ubankede i stor skala. Som sådan er vi for tiden midt i en finansiell revolusjon som ser tradisjonelle systemer og sentraliserte siloer bli utfordret og brutt ned av desentraliserte alternativer, og det er de ubankede, underbankede, underbetjente og ekskluderte private sluttbrukerne og forbrukerne som vil endelig dra nytte av dette vaktskiftet.