Finansiell face-Off: Bør du bruke skatterefusjonen din til å kjøpe I-obligasjoner eller krypto? Ett av disse alternativene kan få en avkastning på 9.6 %. La oss forklare.

Hvorfor det betyr noe

Kryptovaluta er et hett tema. Det samme er inflasjonen. Du kan lide av FOMO over det som virker som om alle og moren deres investerer i krypto. Inflasjon kan gi deg en annen type FOMO: frykt for at pengene dine blir overveldet av skyhøye priser.

Mens folk kan ha hodet snudd forbi kjendiser skilling digitale valutaer, frykt for å gå glipp er ikke en tvingende grunn til å bruke skatterefusjonen din til å kjøpe krypto, sa Catherine Valega, en sertifisert finansiell planlegger og chartret alternativ investeringsanalytiker med Green Bee Advisory i Winchester, Mass.

"Alle kommer langt foran seg selv fordi det er denne varme ressursen alle snakker om," sa Valega. "Folk kjøper det før de gjør de andre kjedeligere økonomiske 101-oppgavene." Ikke vurder å skaffe deg krypto før du har dekket grunnleggende ting som å opprette et nødfond, maksimere 401(k) bidragene dine, ta vare på livsforsikring og etablere en høyskolespareplan hvis du har barn, sa hun.

Mens Valega ser en fremtid der alle vil ha noen digitale eiendeler i sin portefølje, er det fortsatt tidlig ennå. Det finnes tusenvis av kryptovalutaer og de mest populære er dyre og flyktige. Bitcoin
BTCUSD,
-3.13%
falt nesten 8 % på en dag tidligere denne uken for å handle under $40,000 XNUMX for første gang siden midten av mars; eter
ETHUSD,
-4.38%
stupte 9 % på 24 timer til rundt 2,998 XNUMX dollar.

I-obligasjoner, derimot, anses som en ekstremt trygg investering som noen kaller "sølvforet" til vår inflasjonspregede økonomi. Utbyttet deres, som er delvis knyttet til inflasjon, var på 7.1 % i midten av april. De bør tilbakestilles 1. mai til 9.6 %, basert på den nyeste forbrukerprisindeksen, ifølge MarketWatch-spaltist Mark Hulbert. 

Men for å høste den avkastningen, må du holde på I-obligasjoner i minst ett år, og det er en straff på tre måneders rente hvis du tar ut før fem år. 

Noen andre forbehold om I-obligasjoner: du må selv sette opp og administrere kontoen på nettstedet TreasuryDirect.gov (en finansrådgiver kan ikke gjøre det for deg), sa Valega, og prosessen kan være klønete. Vurder tidsverdien av pengene og om arbeidet med å holde styr på kontoen vil være verdt det for deg, sa Valega.

En person kan kjøpe maksimalt $15,000 per år i I-obligasjoner - $5,000 gjennom skatterefusjonen og $10,000 med andre penger. Det er mye penger for mange mennesker, men for mer velstående husholdninger er det kanskje ikke nok til å rettferdiggjøre bryet, sa Valega, hvis kunder vanligvis har minst 250,000 2 til XNUMX millioner dollar i investerbare eiendeler. "I din overordnede økonomiske plan, har du tid til å administrere den?" sa Valega. Det kan hende du må bruke tiden din på mer presserende bekymringer som å øke inntekten eller øke høyskolesparingene. Men, "for alle som har tid, vil jeg si at det er en no-brainer," sa hun.

Dommen

Dette økonomiske ansiktet er litt av et lurespørsmål, fordi ingen av alternativene egentlig er det "riktige" svaret. Jeg sier det fordi hvis du får en stor skatterefusjon, betyr det at for mye skatt har blitt tatt ut av lønnsslippene dine gjennom året, og du har gitt onkel Sam et rentefritt lån. Det er et problem du må ta tak i, fortalte økonomiske planleggere meg, før du bestemmer deg for hva du skal gjøre med pengene. (For å avhjelpe dette kan du justere W-4-skjemaet eller sjekk med en skatteproff om dine optimale lønnstrekk.)

Før du vurderer å investere en skatterefusjon, sørg for at pengene ikke blir brukt bedre på å betale ned kredittkortgjeld, sette den inn på en pensjonskonto eller samle opp et nødfond, sa George Gagliardi med Coromandel Wealth Management i Lexington, Mass. .

"Investering er hensiktsmessig etter at de grunnleggende økonomiske problemene har blitt behandlet, noe som betyr at midlene virkelig er overflødige penger," sa han til MarketWatch. "Problemet med å betrakte en selvangivelse som et uventet utfall som kan brukes eller investeres hvor som helst, er ikke å se det som penger som ble tjent, noe det var. Folk som får skatterefusjon ville være langt bedre å vurdere refusjonen som bare returnert lønn og behandle den deretter.»

Men hvis du mottar en betydelig refusjon og du er heldig nok til å ikke trenge det for regninger eller andre mer umiddelbare utgifter, sier jeg gå med I-obligasjoner. 

Grunnene mine

Usikkerhet florerer i vår verden. Hvem kan si nei til en garantert avkastning på 9.6 % på I-obligasjoner? Det er noe å se frem til. 

Er min dom best for deg? 

På den annen side, hvis finanshuset ditt er i orden og flyter over av kontanter, kan du vurdere å dyppe en tå i krypto med skatterefusjonen.

"For investorer med større risikotoleranse, risikokapasitet og lengre tidshorisonter, så tilbyr krypto en spennende, om enn noe spekulativ, investering," sa Hank Fox, en CFP- og investeringsrådgiverrepresentant ved Blue Bell Private Wealth Management LLC utenfor Philadelphia. "Investorer må være i stand til å akseptere potensielt bratte prissvingninger, som sett i år. Dessuten gir ikke krypto beskyttelsen som tilbys av I-obligasjoner, så investorer må være villige til å akseptere å miste deler av eller hele investeringene sine.»

Fortell oss i kommentarfeltet hvilket alternativ som bør vinne i denne Financial Face-off. Hvis du har ideer til fremtidige Financial Face-off-kolonner, Send meg en e-post.

Se også: Økonomisk face-off: Hvilket kjæledyr gir bedre økonomisk mening, en katt eller en hund?

Ikke gå glipp av: Økonomisk face-off: Leasing av en bil kontra å kjøpe en bil – hvordan bestemmer du deg