Blockchain for bærekraftig utvikling: Tilfellet med Ghana

I moderne tider med rask globalisering og digitalisering har den teknologiske utviklingen nå nådd slike proporsjoner at bruken av kryptovalutaer ikke er noe nytt fenomen. Teknologien bak blockchain åpner internett for finansielle tjenester ved å erstatte tillit, en grunnleggende komponent i det finansielle systemet i århundrer, med åpenhet integrert i et desentralisert nettverk. Dermed blockchain har potensial til å bidra til å oppnå FNs Sustainable Development Goals (SDG) ved å styrke ubankede, hovedsakelig kvinner, redusere transaksjonsgebyrer samt skape en alternativ likviditetskilde.

Bare 57.7% av voksne i Ghana i 2021 hadde en bankkonto. De fattige, som ikke har råd til å delta i det formelle finansielle systemet, betaler mest for grunnleggende finansielle tjenester. Dessuten er det en multiplikatoreffekt iboende med kvinners økonomiske deltakelse som får vidtrekkende konsekvenser når det gjelder en rekke bærekraftsmål.

Relatert: FNs 'leveringsår' trenger blockchain for å lykkes

Økonomisk inkludering kan lindre fattigdom, forbedre helse og velvære, likestilling, ha en positiv effekt på barns utdanning og mer. Tilgang til rimelige finansielle tjenester blir dermed en katalysator for økonomisk vekst og muligheter. Enkelt sagt er det mye som står på spill her. La oss grave i det.

Vest-Afrikas økonomiske kraftsenter: Ghana

Ghana, som deler grenser med Elfenbenskysten, Burkina Faso og Togo, ligger i hjertet av Vest-Afrika. Befolkningen er rundt 32 millioner, og foruten ulike stammespråk er engelsk et av de anerkjente nasjonalspråkene. Ofte sett på som Vest-Afrikas økonomiske kraftsenter, i 2020, var landets kjøpekraftsparitet (bruttonasjonalprodukt per innbygger) ca. $5,744 amerikanske dollar. Inntil den ble rammet av en alvorlig bankkrise fra 2017 til 2020, hadde Ghanas økonomiske vekst vært forbløffende – selve symbolet på hva mange land i regionen burde oppnå. Rystet av bare nok en krise, som går under navnet COVID-19, er økonomien i ferd med å bli frisk.

Ghanas velstående forblir konsentrert i sørs urbane områder, og husholdninger med lavere inntekt spredt over landsbygda, hjem til mesteparten av befolkningen. Som et resultat er banktjenester i stor grad lokalisert i urbane områder. Til tross for det, konkluderte en undersøkelse fra 2010 med at fysisk tilgang til banker ikke er den sentrale barrieren for bankvirksomhet, men snarere Know Your Customer (KYC)-krav som mange av de uten bank ikke er i stand til å oppfylle. Dessuten oppga 64 % av respondentene manglende inntekt som den viktigste årsaken til at de ikke hadde en bankkonto. Selv om denne studien kan virke utdatert, er en ny studie fra 2021 kom frem ved lignende konklusjoner ved å påpeke at en av de største vanskelighetene ved å åpne en bankkonto ligger i mangelen på økonomiske ressurser.

Viktig for landets infrastruktur for finansielle tjenester er mobile penger, som følger hverdagen til millioner av ghanesere — omtrent 38.9 % av befolkningen i 2021 hadde registrert en mobil pengekonto. Mobilpenger, introdusert i 2009, er en finansiell tjeneste som gjør det mulig for folk å overføre penger og håndtere betalinger uten å måtte ha en bankkonto. Alt som kreves for å fullføre en transaksjon er en mobiltelefon som kan sende SMS.

Avhengig av nettverksleverandøren gir mobilpenger kontoinnehavere tilgang til kreditt og andre typer finansielle produkter. Det har den ekstra fordelen at KYC-kravene er slappe sammenlignet med bankenes. I de fleste tilfeller trenger man "bare" bevis på identitet for å åpne en konto. Til sammen kan dette komme som enda en hindring for økonomisk inkludering (ikke alle har kanskje telefon eller identifikasjonsdokumenter), men dette er så lavt som barrieren blir. To av de distinkte ulempene er imidlertid transaksjons- og uttaksgebyrer. MTN, for eksempel, tar betalt for mobile pengeoverføringer opptil 5 %. Avgifter som kan virke små, men som bygger seg opp over tid.

Relatert: Her er hva som skjer i Web3 over hele Afrika

17. november 2021, den ghanesiske regjeringen annonsert vedtakelse av en e-transaksjonsavgift på 1.75 %, med hensikt å fylle opp statskassen. Opprinnelig foreslått å tre i kraft innen februar, forblir e-avgiften utsatt på grunn av hard motstand. Likevel har det blitt hevdet at uavhengig av elektronisk skatt, vil de fleste fortsette å bruke mobilpenger.

Til slutt, utenlandske pengeoverføringer er et tema som ikke kan overses når man diskuterer situasjonen for finansielle tjenester i Ghana. Å motta pengeoverføringer utgjør en merkbar del av landets BNP, slik det gjør i flere utviklingsland.

I 2018 var Ghana den nest største mottakeren av pengeoverføringer i Vest-Afrika etter Nigeria. Med flere ghanesere som migrerer til Europa og Nord-Amerika, er et betydelig antall husholdninger avhengige av pengeoverføringer for å få endene til å møtes. Mens banker vanligvis er det dyreste valget for internasjonale transaksjoner, leverer pengeoverføringstjenester pengene til en bank, kontantuthentingssted eller mobilkonto til en lavere kostnad.

Kryptovaluta har et konkurransefortrinn i forhold til grenseoverskridende transaksjoner. I mange tilfeller, på grunn av færre mellommenn, er det billigere og raskere å sende penger internasjonalt via blockchain. Som rapportert av Verdensbanken var den gjennomsnittlige utgiften ved å sende 200 dollar 6.8 % i tredje kvartal 2020. Faktisk var tilrettelegging for internasjonale pengeoverføringer avgjørende for El Salvadors politiske beslutning om lanserer Bitcoin som lovlig betalingsmiddel i september 2021. SDGs anerkjenner også betydelige kostnader for pengeoverføringer som en faktor som hindrer finansiell inkludering, og har derfor satt som mål å redusere dem til 3 % innen 2030.

Relatert: Verden trenger ikke banker, beslutningstakere eller frivillige organisasjoner

Blockchain for bærekraftig utvikling

Blockchainegenskapene til å være uforgjengelige og ugyldige for mellommenn kan bidra til bedre å betjene de uten bank. Dette vil i sin tur også kunne føre til en diversifisering av markedet for finansielle tjenester, som tradisjonelt har vært dominert av banker. Uten å fordype seg i mengder av teknologisk gobbledygook, kan blokkjedebaserte kryptovalutaer gjøre alt (og mer) som bankinstitusjoner kan gjøre, men uten en tredjepart som kontrollerer brukerdata og belaster folk enorme gebyrer for grunnleggende tjenester.

Foruten alt det krypto kan gjøre, mer enn 10 år etter den første Bitcoin (BTC), har den ennå ikke oppnådd bred forbrukeradopsjon. Basert på kvantitative undersøkelser utført med mennesker som bor i Greater Accra-regionen, landets mest urbaniserte region og beliggenheten til hovedstaden, indikerer funnene mangel på tillit til kryptovalutaenes fremtid: Er det en finansboble, eller vil den erstatte nasjonale valutaer , få tillit i prosessen? Ingen kan si sikkert. Ikke desto mindre rapporterte funnene også om en god sjanse for kryptovalutaer til å ta fart og berike markedet for finansielle tjenester, spesielt hvis de ville være enklere å bruke, mer stabile og akseptert av butikker for å brukes til daglige kjøp.

Det ser ut til at folk ennå ikke har kunnskapen som kreves for å utføre kryptovalutatransaksjoner (ikke bare i Afrika, som andre undersøkelser viser). Det tar faktisk enormt mye tid å få hodet rundt det.

Relatert: Kryptoutdanning kan gi økonomisk styrking til latinamerikanere

Mangel på tillit trives med mangel på kunnskap som hindrer kryptos adopsjon - den demoniserende måten som dette økonomiske verktøyet regelmessig fremstilles på av mye av mediene gjør heller ikke noe godt. Det er en ond sirkel som ikke kan løses ut med mindre det finnes en brukervennlig finansiell tjeneste som både enkeltpersoner og butikkeiere kan bruke. Så snart det finnes en slik plattform, kanskje som man kan overføre midler med via SMS (derved bygget på en eksisterende infrastruktur som en god del ghanesere er kjent med), kan denne syklusen bli utfordret og kryptovalutaens adopsjon akselerert. Når det er sagt, er det bedrifter som jobber med SMS-baserte blokkjedetransaksjoner. Selv om dette ikke betyr å erstatte andre typer finansielle verktøy, vil det diversifisere finanssektoren og inkludere individer som så langt har vært utelatt.

På dette tidspunktet er det verdt å merke seg at svingningene i prisen på enkelte kryptovalutaer kan overvinnes ved å bruke stabile mynter, kryptovalutaer som er knyttet til fiat – dvs. statlig utstedte valutaer – eller edle metaller. Mens kritikere er raske til å påpeke at disse myntene ikke lenger er desentraliserte, ettersom verdien deres i stor grad avhenger av ytelsen til valutaen de speiler. Noen firmaer i kryptoområdet har lyktes i å utvikle relativt desentraliserte stablecoins - f.eks. MakerDAOs Dai).

Dessuten jobber mer enn 70 land for tiden med å etablere en digital ekvivalent av deres nasjonale valutaer. Referert til som sentralbankers digitale valutaer (CBDC), kan en digital ekvivalent av nasjonale valutaer gitt ut av sentralbanker øke forbrukerbeskyttelsen og utløse et regulatorisk rammeverk, som innebærer finans- og pengepolitikk, for en betydelig del av det finansielle systemet, som har så langt unngikk autoriteter. Selvfølgelig er det ulemper: Brukere ville måtte gi opp en viss grad av personvern og kontroll, mens sentralbanker ville være utstyrt med ufattelig makt som lar dem datere tilbake transaksjoner, gjøre dem ugjort, osv. - bort med det "manipulasjonssikrede ” kvaliteten på desentralisert finans. Det er en ypperlig mulighet for den autoritære modellen som ønsker å konsolidere sitt grep over finansielle transaksjoner og innbyggere. Ergo kan kryptovaluta og blokkjede være et medium for frihet eller misbrukes til dystopiske utfall.

På den annen side, ved å tilby en enkel infrastruktur for å kickstarte krypto, kan CBDCs sammen med en brukervennlig plattform være utgangspunktet og inngangsporten der folk kan lære om kryptovaluta og bli bemyndiget. Heretter kan folk føle seg oppmuntret til å speide ut i kosmos rundt kryptovaluta, vokse sine økonomiske litterære muskler og flytte sparepenger til desentraliserte løsninger.

Erfaringer hentet fra El Salvador kan bidra til å fremme økonomisk inkludering gjennom krypto i andre deler av verden. Selv om denne artikkelen ikke kan utforske alle argumentene rundt CBDC-er, kan de bare være én måte å generere tillit, stimulere til finansiell inkludering og akselerere bruken av krypto. Når jeg anerkjenner det enorme potensialet til kryptovaluta, finner jeg at det etter all sannsynlighet vil øke i relevans. Det som bekymrer meg er snarere hvor mye tid det tar for kryptovaluta å vinne terreng, med tanke på at mange av makthaverne har en egeninteresse i å beholde ting som de er. Når jeg ser på historien, er jeg sikker på at adopsjonen vil være raskere enn overgangen fra cowrie-skjell til fiat.

En gang til om inkludering

Ved å tilby et mer rettferdig og mer transparent finanssystem utgjør kryptovalutaer og blokkjede et alternativ til konvensjonelle finansielle tjenester. Å anerkjenne kryptovaluta og blokkjede for finansiell inkludering og se utover mobile penger og bankinfrastruktur er avgjørende for å imøtekomme folks behov for tilgang til rimelige finansielle tjenester. En brukervennlig plattform er nødvendig for å lette bruken for enkeltpersoner og bedrifter. Med dette kunne hvem som helst få tilgang til fordelene uten omfattende kunnskap om blokkjede. Crypto vil sannsynligvis bli akseptert av butikker, og bidra til å fremme levering av finansiell inkludering i en del av FNs bærekraftsmål. Likevel bør ikke regulatoriske rammer og finansiell utdanning undervurderes når man takler økonomisk ekskludering.

Til syvende og sist blir det klart at det blokkjeden truer med å erstatte er selve det finansielle systemets natur ved å omgå spørsmålet om tillit. På grunn av sin korthet utelot artikkelen mange tekniske aspekter ved blokkjede, som forvarings- og ikke-forvarende lommebøker, desentraliserte og sentraliserte børser, og forskjellige typer blokkjeder, kryptovalutaer og konsensusmekanismer, men jeg oppfordrer alle til å legge ut på reisen med å utforske ("googler") disse og andre konsepter. Etter å ha forsket på denne saken i lang tid, selv om det er en kjedelig oppgave, kan jeg forsikre deg om at det er en tankevekkende og kunnskapsfremmende. Siden mye av blockchain fortsatt er i sin spede begynnelse, er det et godt tidspunkt å begynne å lese om det nå.

Denne artikkelen inneholder ikke investeringsråd eller anbefalinger. Hver investerings- og handelsbevegelse innebærer risiko, og leserne bør utføre sin egen forskning når de tar en beslutning.

Synspunktene, tankene og meningene som er uttrykt her er forfatterens alene og gjenspeiler ikke nødvendigvis synspunkter og meninger fra Cointelegraph.