Hvorfor du kanskje må spare dobbelt så mye til pensjonering som foreldrene dine

Hvor mye må du spare før du kan pensjonere deg? Det er et enkelt spørsmål som ligger til grunn for de flestes planer for sine gylne år. Å svare på det kan imidlertid være langt mer komplisert.

Ved å bruke forskning som på nytt undersøkte levedyktigheten til en populær pensjonsplanleggingsstrategi kjent som 4 %-regelen, fant en Morningstar-porteføljestrateg at nåværende sparere kan trenge å gjemme dobbelt så mye penger hvert år sammenlignet med tidligere sparerater for personer som allerede er pensjonerte. .

En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å vurdere inntektsbehovet ditt ved pensjonering og utarbeide en plan for å møte dem. Finn en pålitelig rådgiver i dag.

Oppdaterer 4%-regelen

I flere tiår har 4%-regelen vært en bærebjelke i pensjonsplanleggingen. Denne grunnleggende tommelfingerregelen, utviklet av finansplanlegger William Bengen i 1994, tilsier at pensjonister kan strekke sparepengene sine over 30 år ved å ta ut 4 % av reiregg i det første pensjonsåret og justere påfølgende uttak for inflasjon hvert år. Denne enkle strategien tar sikte på å gi stabile og pålitelige inntekter for pensjonister med balanserte porteføljer (50 % aksjer, 50 % obligasjoner)

Det klassiske eksemplet ofte brukt for å illustrere 4%-regelen for en pensjonist med $1 million i pensjonssparing. Ved å bruke 4%-regelen ville denne hypotetiske pensjonisten ta ut $40,000 30 i det første pensjonsåret, og deretter øke påfølgende uttak med inflasjonsraten. Å gjøre det vil alt annet enn sikre at de ikke går tom for penger på minst XNUMX år.

Men Morningstar-forskere sier at lav obligasjonsrente og et overvurdert aksjemarked er de viktigste årsakene til at en uttaksrente på 4 % "kanskje ikke lenger er gjennomførbar." I stedet fant de at 3.3 % er en mer passende innledende uttaksrate for pensjonister med balanserte porteføljer som søker fast årlig pensjonsinntekt.

Ved i utgangspunktet å trekke ut bare 3.3 % av porteføljen, har en pensjonist en 90 % sannsynlighet for å opprettholde en positiv kontosaldo etter 30 år, fant Morningstar. Jo tyngre porteføljens aksjeposisjon er, desto lavere bør den første uttaksraten være.

Historien fortsetter

Hvorfor du trenger å spare mer

Amy C. Arnott, en autorisert finansanalytiker og porteføljestrateg hos Morningstar, utforsket to mulige implikasjoner av den nye uttaksraten på 3.3 % i sitt nylige stykke, «Hva lavere uttaksrater betyr for pensjonssparing».

For det første vil en pensjonist som trenger å generere $40,000 3.3 i årlig inntekt måtte ha mer spart når de begynner å ta ut pengene sine hvis den opprinnelige uttaksraten er 4 %. Mens en person som følger 40,000%-regelen kunne ta ut $3.3 1.21 i løpet av sitt første år av pensjonisttilværelsen, beregnet Arnott at noen som følger den nye 21%-uttakssatsen ville trenge $4 millioner i sparing eller XNUMX% mer enn en person som følger XNUMX%-regelen.

For det andre kan folk som fortsatt er år eller tiår unna pensjonisttilværelsen møte sterkere motvind som kan begrense avkastningen deres sammenlignet med nåværende pensjonister, skrev Arnott.

"På grunn av de to farene med lav startrente på obligasjoner og historisk høye aksjevurderinger, er det usannsynlig at pensjonister vil motta avkastning som matcher de tidligere investorer som for øyeblikket nærmer seg pensjonsalder har dratt nytte av gunstig medvind i markedet de siste tre til fire tiår», skrev hun. "Men yngre investorer må kanskje spare betydelig mer for å bygge opp nok sparing til å opprettholde uttak når de til slutt går av med pensjon."

Hvor mye mer trenger yngre investorer å spare hvert år? Omtrent det dobbelte.

Arnott fant ut at en 30-åring som begynte å spare til pensjonisttilværelsen i 1985 kunne spare 5,000 dollar per år og bygge et reiregg på 1.212 millioner dollar innen 65 år. (Hennes beregning antar en 60/40 deling mellom aksjer og obligasjoner, samt årlig avkastning som er «i tråd med markedsgjennomsnitt».)

Imidlertid vil en 30 år gammel investor i dag med en 60/40 balansert portefølje som tjener 6.2 % per år måtte spare dobbelt så mye som investoren ovenfra. Mer presist, en 30-åring i dag må soppe bort $10,296 35 årlig i 1.212 år for å nå $3.3 millioner platået som trengte å støtte en XNUMX% uttaksrate.

Dette kan være skremmende for mange, men Arnott sier at investorer ikke bør fortvile. Hvis det ikke er mulig å spare mer, kan de innlemme strategier som ikke tilhører porteføljen, som å utsette trygd.

"Noen av de viktigste strategiene inkluderer å gi avkall på inflasjonsjusteringen etter ethvert år når reiregget ditt mister verdi, å bruke en "rekkverks"-strategi som innebærer å kutte ned på uttak i nedgangsmarkeder, men gi deg selv en økning i gode, eller bruke nødvendige minimumsutdelinger for å bestemme uttaksbeløpet», skrev Arnott.

Bottom Line

Nyere forskning fra Morningstar setter spørsmålstegn ved levedyktigheten til 4 %-regelen for pensjonsuttak. Finansselskapet fant at 3.3 % er en tryggere innledende uttaksrate for pensjonister som ønsker å etablere en fast og pålitelig inntekt i 30 år. Denne lavere uttaksraten betyr imidlertid at pensjonister må spare mer, skrev Morningstars Amy C. Arnott. Faktisk kan en 30-åring i dag trenge å spare dobbelt så mye per år som nåværende pensjonister sparer på årsbasis i løpet av karrieren.

Planleggingstips for pensjonisttilværelsen

• En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å lage en plan for å generere inntekt i pensjonisttilværelsen. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAssets gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere i ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å bestemme hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.

• Å beregne hvor mye penger du vil ha spart før du går av med pensjon er ikke så komplisert som du kanskje tror. SmartAssets pensjonskalkulator kan hjelpe deg med å estimere pensjonssparingene dine basert på en rekke faktorer, inkludert din trygdevalgalder og din månedlige sparerate.

• Når vi snakker om trygd, jo lenger du utsetter å samle inn ytelsene dine, jo mer verdifulle vil disse fordelene til slutt bli. Etter å ha nådd full pensjonsalder, øker den eventuelle ytelsen hver måned frem til du fyller 70 år. Hvis du er født i 1960 eller senere, vil utsettelse av trygd til 70 øke ytelsene dine med 24 %.

Fotokreditt: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Innlegget Hvorfor du kanskje trenger å spare dobbelt så mye til pensjonering som foreldrene dine dukket først opp på SmartAsset-bloggen.