Jeg er 44, gift og har en liten familie. Jeg har jobbet i en statlig jobb i 15 år. Jeg tar ca $41,000 3,416.00 hjem per år ($XNUMX XNUMX/mnd) etter alle fradrag og sparing.
Jeg bidrar med $2,053 i måneden til tre arbeidsgiverkontoer (definert bidrag, tilleggsrente og utsatt kompensasjonsplan 401(a). Jeg begynte akkurat å se på honorarene mine, og jeg ble litt sjokkert. Mellom de tre kontoene kommer de årlige avgiftene ut til å være $2,164 per år, mer enn én måned med bidrag. Jeg har investert utenfor de arbeidsgiversponsede kontoene mine med diversifiserte innenlandske ETF-er med lave gebyrer. Den eneste arbeidsgiverkontoen jeg kan endre mye på er måneden på USD 600 jeg legger til min utsatte kompensasjon Plan 401(a).
Er skattefordelene verdt det i pensjonisttilværelsen for å fortsette å betale forvaltningsgebyrene i denne planen, eller bare legge det til det jeg investerer i lavpris-ETFene? Er det andre måter å forhandle gebyrer med arbeidsgiversponsede pensjonsordninger på?
Vennlig hilsen,
Sparer i 12 måneder investerer i 11 måneder
Kjære Saving,
Det er flott at du ser på gebyrene på pensjonskontoen din – de kan virkelig tære på reiregget ditt hvis de ikke administreres riktig.
Jeg kan ikke dykke for dypt inn i din personlige situasjon, spesielt siden jeg ikke har de spesifikke pensjonsplanene dine foran meg, men du stiller et interessant spørsmål, og et jeg vet at andre også har lurt på. Er det noen gang fornuftig å velge en ekstern konto, som en IRA eller skattepliktig meglerkonto, hvor du har mer kontroll i porteføljen din, over en arbeidsgiversponset konto, som en 401(k)?
Les: Dette er de beste nye ideene i pensjonisttilværelsen
Du nevnte at du har tre forskjellige arbeidsgiverkontoer (en gave i seg selv, ærlig talt!), og at den eneste du virkelig kan gjøre noe med er den der du bidrar med $600 i måneden. Mitt første spørsmål til deg er: ville ikke lenger bidra med $600 til den planen gjøre mye av en forskjell i det $2,164-tallet du beregnet? Prøv å bli veldig detaljert om kontodetaljene, og se hva hver plan belaster. Du kan oppleve at 401(a)-gebyrene egentlig ikke er så ille, og å eliminere bidraget på $600 vil ikke føre til en dramatisk endring i beløpet du betaler i avgifter hvert år.
Alle pensjonsordninger – enten i privat sektor eller fra staten – har sine egne spesifikke regler, så det er vanskelig å si om du virkelig kan endre noe eller ikke. Større selskapers pensjonstilbud har en tendens til å ha lavere avgifter enn mindre virksomheter. For eksempel hadde 401(k)-planer med 1,000 deltakere og 50 millioner dollar i eiendeler gjennomsnittlige avgifter på 0.90 % i 2021, sammenlignet med mindre planer med 100 deltakere og 5 millioner dollar i eiendeler, som hadde et gjennomsnitt på 1.20 %, ifølge 401k Gjennomsnittsbok, som sporer og sammenligner disse kontoenes gebyrer. Ansatte kan ikke forhandle om honorarene med arbeidsgiveren sin. Avgjørelser om honorar tas mellom arbeidsgivere og firmaene som tilbyr pensjonsordninger.
Det kan være investeringsvalg innenfor disse planene du kan endre, men det er noe du må diskutere med plansponsoren din. Noen i HR kan sannsynligvis hjelpe deg med å forstå denne informasjonen, eller fra investeringsselskapet som har disse kontoene, ved å sende deg viktige plandokumenter som forklarer hva som er tilgjengelig, når endringer er tillatt og hvordan du navigerer i systemet.
Sjekk MarketWatchs kolonne “Pensjonshacks” for praktiske råd for din egen pensjonssparetur
Jeg vil si - å spare på en annen investeringskonto i tillegg til disse planene er fantastisk, men det er mange grunner til at du kanskje vil holde deg til det bidraget på $600 på en arbeidsgiversponset pensjonskonto. 401(a) tillater arbeidsgiveravgifter, inkludert matching av ansattes bidrag, så det er egentlig som "gratis" penger når det er opptjent. Det er ingen arbeidsgiver-match med en meglerkonto eller din typiske IRA.
Jeg er ikke sikker på hvor du investerer i disse ETF-ene, men hvis det skulle være i en IRA, husk hvor mye du bidrar med ville være begrenset. Det maksimale årlige bidraget for en IRA er $6,000 for personer under 50 år. Men bidraget på $600 per måned tilsvarer $7,200 i året, noe som betyr at du stenger ute $1,200 i bidrag hvis du er i en IRA.
Det er imidlertid mange skattefordeler til IRA-er. Du kan ikke kvalifisere for skattefradrag med en tradisjonelle IRA på grunn av din deltakelse i arbeidsgiversponsede kontoer, men du kan bidra til disse kontoene før skatt, noe som er flott hvis du er i en lavere skatteklasse nå enn du forventer å være i pensjonisttilværelse. Med en Roth IRA, ville du betale skatten på bidragene dine nå og høste fordelene av skattefrie uttak i pensjonisttilværelsen, en fordel hvis du forventer å være i en lavere skatteklasse i pensjonisttilværelsen (eller du tror at staten vil øke skattesatsene innen du kom deg dit).
Uansett, å investere i en ekstra konto når du allerede deltar i arbeidsgiversponsede planer vil hjelpe deg enormt i alderdommen.
Mens du gjør analysene dine, foreslår jeg at du også vurderer hvordan ETF-ene faktisk gjør det. Gebyrer er viktige, men det er også ytelsen og hensiktsmessigheten til investeringene i porteføljene dine. Ikke bekymre deg hvis porteføljen din ikke gjør det spesielt bra akkurat nå - å si at aksjemarkedet er volatilt de siste månedene ville være en underdrivelse - men sjekk investeringsvalgene dine for å forsikre deg om at de passer for dine mål og behov, og at de fungerer best for deg i det lange løp.
Lesere: Har du forslag til denne leseren? Legg til dem i kommentarene nedenfor.
Har du spørsmål om din egen pensjonssparing? Send oss en e-post på [e-postbeskyttet]
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo